리스차·차량리스, 소유에서 이용으로 바뀌는 자동차 금융 트렌드

개인사업자리스·법인리스부터 수입차리스·개인리스까지… 금융리스운용리스 구조와 자동차리스장단점 집중 분석

고금리와 물가 상승이 이어지면서 국내 자동차 시장에서는 차량을 소유하기보다 일정 기간 동안 이용하는 방식이 빠르게 확산되고 있다. 과거에는 목돈을 들여 차를 사거나, 길게는 몇 년에 걸친 할부를 통해 차량을 소유하는 것이 일반적이었지만, 최근에는 부담을 나누고 리스크를 줄이기 위해 금융사나 리스사를 통해 리스차를 선택하는 소비자가 크게 늘었다는 분석이 나온다. 특히 매출과 비용 구조가 매달 달라지는 자영업자와 프리랜서 중 상당수는, 초기 자금 부담을 최소화하면서도 업무용 차량을 안정적으로 확보하기 위해 개인사업자리스를 적극적으로 검토하고 있다. 이들은 세무·회계상의 장점을 누리면서도 차량 교체 주기를 유연하게 가져갈 수 있다는 점에서, 단순 할부보다 리스를 선호하는 경향을 보이고 있다.

리스가 본격적인 금융 상품으로 자리 잡으면서, 계약 구조에 대한 이해도 중요해졌다. 리스는 크게 금융사가 차량의 자산과 리스크를 고객에게 상당 부분 전가하는 방식과, 반대로 이용료 중심의 서비스형 구조로 나뉘는데, 업계에서는 이를 설명할 때 금융리스운용리스라는 용어를 사용한다. 전자는 회계상 자산·부채로 인식되며 감가상각과 이자 비용을 통해 세제 전략을 설계할 수 있고, 후자는 이용료를 비용으로 처리하기 쉬운 구조라는 점에서, 각기 다른 재무 전략을 가진 개별 사업자와 법인에게 맞춤형 대안이 되고 있다. 이와 함께 제조사와 금융사가 협업해 제공하는 차량리스 상품은, 이자율·잔존가·보증금 비율 등을 조정해 월 납입액을 세밀하게 설계할 수 있어, 일정 기간마다 차량을 교체하려는 고객에게 특히 인기가 높다. 매출 변동과 세금 이슈에 민감한 자영업자의 경우, 업종과 매출 규모에 맞춰 설계된 개인사업자자동차리스를 통해 업무용 차량과 세무 전략을 동시에 관리하려는 수요가 꾸준히 늘고 있다.

일반 소비자 입장에서는 이러한 상품 구조가 다소 복잡하게 느껴질 수 있지만, 전문가들은 “계약 전 꼭 확인해야 할 것은 결국 이 선택이 내 지갑과 재무 상태에 어떤 영향을 미치는지”라고 입을 모은다. 특히 리스와 렌트, 할부 사이에서 고민하는 소비자에게는 각각의 장점과 한계를 이해하는 것이 필수인데, 이를 쉽게 정리한 정보가 자동차리스장단점에 대한 설명이다. 리스는 초기 비용이 적고, 만기 시 인수·반납을 선택할 수 있다는 강점이 있지만, 잔존가 설정과 약정 주행거리에 따라 총비용이 크게 달라질 수 있다는 점은 유의해야 한다. 프리미엄 브랜드와 고가 차량 영역에서는, 높은 차량 가격과 빠른 감가상각 탓에 수입차리스가 합리적인 대안으로 떠오르고 있다. 수입차 리스를 활용하면 보증 연장, 소모품 패키지, 대차 서비스 등이 결합된 상품을 통해 유지비와 편의성을 동시에 확보할 수 있고, 자금 운용 측면에서도 목돈을 묶어두지 않을 수 있기 때문이다. 한편 일정 규모 이상의 기업은 회계 기준과 세법에 맞춰 이자 비용과 감가상각비를 활용하기 위해 법인리스를 적극 활용하고 있으며, 일부 대기업은 친환경차 전환과 ESG 경영 전략과 연계한 리스 도입을 검토하는 등, 차량 정책을 기업 전략의 일부로 편입하는 사례도 늘고 있다.

시장의 저변이 넓어지면서, 리스와 더불어 장·단기 대여 상품의 경계도 점차 흐려지고 있다. 단기 여행이나 출장, 특정 기간 동안만 차량이 필요한 이용자는 여전히 자동차렌탈을 선택하지만, 최근에는 몇 년 단위의 장기 계약을 통해 보험·세금·정비를 모두 포함한 패키지 상품을 찾는 고객도 크게 늘었다. 이 과정에서 개인 고객도 재무·세무적으로 효율적인 계약 구조를 고민하게 되었고, 초기 자금 여력이 크지 않은 사회초년생과 젊은 맞벌이 부부는 일정 기간 사용 후 차량을 교체하거나 반납할 수 있는 개인리스를 선호하는 모습이다. 업계 관계자들은 “이제 자동차 선택은 단순히 어떤 차를 살 것인지가 아니라, 어떤 금융 구조로 얼마나 오래, 어떤 방식으로 이용할지를 설계하는 문제”라며 “향후에는 고객 유형과 사용 목적에 따라 리스와 렌탈, 할부가 결합된 더 다양한 맞춤형 상품이 등장할 것”이라고 전망한다. 결국 소유에서 이용으로, 하드 애셋에서 유연한 금융 구조로의 전환이 가속화되면서, 자동차 시장은 더 복잡해지는 동시에, 각자의 상황에 맞는 정교한 선택이 가능한 방향으로 진화하고 있다는 분석이 설득력을 얻고 있다.